從完全非本科，到考取2021年3月AFP榜首、最終通過CFP（國際認證高級理財規劃顧問）考試心得

「萬物皆有裂痕，那是光進來的地方」（There is a crack in everything.That's how the light gets in.）——Leonard Cohen(李歐納・柯恩)

    前言

    

    關於準備CFP考試過程的「故事」版本，我有投稿在「定方財務顧問」的網站，篇名是〈「穿越苦難的幽谷，繪出助人的圖像」——從完全非本科，到通過CFP（國際認證高級理財規劃顧問）考試，一段走向獨立財務顧問的故事〉，如果有興趣的讀者，也可以參考。

    正題

    這篇文章主要是聚焦在考試的心得、準備方法。

    2021年5月AFP成績在早上10點放榜那時候，剛好人正在上課，被通知可以查成績之後，才趁下課時間登入考試的網站。送出查詢之前，心情真的非常緊張，很害怕自己會考不過（不敢想像再來一次半年的痛苦），原本以為容易焦慮的自己會搞砸3月的考試。

雖然最後成績出來鬆了一口氣，但總覺得自己還是準備得不夠穩。覺得能有幸順利通過，很大一部分的原因，是因為站在許多前輩們巨人的肩膀上，也有一部分其實真的是運氣吧。

AFP成績放榜後的一兩天，我花了一些時間寫訊息給幫助自己很多的老師，一個一個道謝，也感謝楊士奇老師在臉書上分享這份意料之外的喜悅（https://pse.is/3gebp3），從老師過往的判斷是全國榜首的成績。

後來受到青蓉、還有在高雄輔導CFP考試的彩玉姐兩位鼓勵我寫作，自己才嘗試把這段時間的準備過程書寫下來，希望給未來的考生有一些不同的想法，這個書寫也是給自己一個機會靜下來，重新梳理的過程。

也許對於財金相關本科的金融前輩，會覺得考過AFP/CFP其實也還好，但我自己的出發點是，如果能透過這篇文章，分享一些自己準備的過程，能給跟我ㄧ樣非本科要準備AFP/CFP的考生一點幫助，或是在面對考試的恐懼與壓力時，能有勇氣繼續前行，是我覺得很有意義的事情，也希望這些走過的經驗，能成為未來考生的陪伴與祝福。

受到啟發踏上CFP考試，是因為在安睿宏觀IFA獨立理財規劃顧問第一期培訓課，認識班上的同學青蓉。當時她已經考完CFP，正在準備轉型走向獨立理財顧問（IFA）的職涯道路。

第一天上課那時候，我剛好坐在青蓉的前面，2020年7月那時，自己只是個剛在壽險業待了6、7個月的小菜鳥，對許多事都還矇懞懂懂的，但已經聽聞過金融業的CFP證照；原本我是不太敢考的，可能覺得自己藝術大學畢業，過去沒有商科基礎，數學又是我最害怕的科目（當年大學指考數甲分數真的慘不忍睹），總覺得自己肯定是考不過的吧。

但青蓉作為過來人，那時候鼓勵我就去考考看，她說越晚考之後會越困難，於是我帶著擔心害怕的心情，報名了金融研訓院高雄AFP的課程，開始踏上一整年考照的旅程。

有時候我覺得緣分是一件很奇妙的事情，如果當初自己沒有堅持逼自己不管南北通勤有多累，總還是要到台北上課，也就不會認識青蓉，如果沒有剛好坐在她的前面，也不會後續認識幫助我很多的CFP持證人，也不會有機會聽楊士奇老師M4投資學的總複習班、菁英財管學院的葉俊佑老師、方士維老師的課。

以下是我把自己AFP/CFP考試的心得分成幾個要點分享，不過這些都是相對個人經驗的書寫，不一定都適用於大家，也希望能帶給未來的不同的收穫。

【ㄧ、心法】

（ㄧ）掌握基本盤，以不變應萬變

我自己準備的過程，很大一部分是參考楊士奇老師在考前分享給我們學員的「應試準備心法」，「掌握基本盤，以不變應萬變」是我統整楊士奇老師、方士維老師上課分享中所感受到的。

方老師曾經跟我們學員分享：「把規定記好才重要，題目都是練手感跟思考模式，而不是背題目」，我覺得這件事真的是相對重要的心法，因為市面上所有AFP/CFP考試的題目，都是模擬試題。掌握基本面這件事，意味著我們要學著去看到題目背後想要測驗我們什麼知識點，透過練題目，是讓我們知道自己哪裡還沒讀熟；把考試知識點的洞補起來，才是練習題目真正的用意。

楊士奇老師的M4投資學總複習課程

掌握基本盤也是楊士奇老師M4課程的核心，從「理解」出發，才能以不變應萬變。楊老師在M4的投資學特別重視學生理解後的記憶，因為投資學很難去用背題庫的方式過關（AFP/CFP也沒有題庫可以背），真正上考場的時候，在緊張的氛圍下，只有內化的知識，才能真正派上用場。

如果考前做錯很多題目，請不用因此沮喪而感到壓力，我在寫模擬試題的時候，雖然幾乎一半以上都要用紅筆訂正錯誤，但我都把做錯的題目，當成很多可愛的角落小夥伴，是陪伴我前進的可愛存在，只要每個題目都有檢討歸納到筆記裡面，功力就會慢慢累積。

（二）不只理解，同時也要記憶

綜合在考前受不同老師的指導，我感受到「理解與記憶」是兩個同時並行的策略，在上實體課的時候，盡量深度的理解（如果能在現場問就現場問，這也是實體課的重要性），下課回家之後就要開始複習與記憶（或背誦）了。

楊老師曾在上課跟我們分享說，能理解的東西才比較好記憶；也聽葉俊佑老師在總複習課程分享他準備考試的心得，葉老師說，如果要將考試知識記憶到大腦，很重要的是需要透過「間隔重複」。

後來我在超級Y的說書影片有聽到上述關於「間隔重複」的理論依據，有興趣的讀者也可以參考超級Y介紹《大腦喜歡這樣學》，相信對大家會是很實用的幫助。

（三）要準備得比及格更好

也許上過考場的考生多少也會認同，臨場考試因為緊張的關係，通常我們的實力都會被打折，所以要給自己有兩成左右的容錯空間（也可以理解為安全邊際），比如AFP是90題會過關，那就至少要在模擬考的時候，對的題目要超過112.5題（因為112.5 打8折就是90題），同樣放到CFP也是，至少要讓自己的實力準備到75題左右，打8折是60題（即便CFP歷屆通過的題數可能落在50-55題左右），預留題目可能會很難的下檔保護空間，才不會輕忽考試過關的難度，而在心態上鬆懈。

【二、工具與參考資源】

（ㄧ）心智圖 Xmind

我覺得筆記的電子化，而且能夠同步更新是很重要的，紙本筆記有紙本的優點，但有另一個能隨時修改跟擴充的筆記也是很重要的，所以我是用Xmind當作主要的筆記，與紙本筆記相互搭配。

（二）筆記的整理方向

建議可以用跨模組主題式的方式來整理自己的筆記，一個核心的出發點，就是把「長得很像的觀念」都一起整理，只有自己做的筆記才是自己讀得下的。以下是一些舉例，大家也可以針對自己常搞混的考點進行整理：

1.觀念的整理：

    例如：「權力+時間」的綜合整理（請求權、代位權、繼承權、受益權⋯⋯）

2.人的整理：

    例如：「本人、配偶、直系親屬、直系血親卑親屬（尊親屬）、未成年子女」的跨模組整理（M2、M3、M5）、課稅對象資格整理（所得稅/贈與稅/遺產稅、中華民國境內/境外居住者)

 3.數字的整理：

    例如：「%數」的整理、時間的整理（年、月、日）

 在AFP/CFP考試裡面，讓我在做筆記上奠下整理的基礎，讓我在原本最弱的M3、M5科目上，可以取得通過的人，是影響我很深的郭俊杰老師，不僅在實務上、做學問的嚴謹度上，郭老師都是我在財管的領域非常尊敬的老師，至今仍感謝在準備考試這段時間，有郭老師作為學習的榜樣。

郭俊杰老師的財富管理八堂課（公開班）

【三、跟培養考試心態的相關書單】

（ㄧ）「成長型思維」書單

《心態致勝》、《黑馬思維》、《大器可以晚成》

（二）「初衷、原動力、意義感」書單

Viktor Frankl：《活出意義來》、《意義的呼喚》

Simon Sinek：《找到你的為什麼》、《無限賽局》

【四、時間資源配置與管理】

（ㄧ）不要放掉任何一科

楊士奇老師在考試心法有跟考生分享到，因為AFP/CFP採取總題數過關制，所以有一定基礎的考生，可以用「截長補短」的策略，考前若真的時間不夠，可將擅長的科目花較少的時間複習，較弱的科目多花點時間，我也很認同楊老師的做法。

但因為我的基本學能實在是太弱了，沒有辦法放棄任何一科，就算有任何一科有基礎，我擔心的是「過度自信」，以為自己某一個模組夠強可以不用讀。

但事實上，我認為在沒有考古題的狀況下，你不知道考試會出現什麼難題，如果我們放掉某科，在現場考試的時候因為緊張而粗心，或是考試出很難，可能會導致原本的優勢也幫不了你。

相信在準備AFP/CFP的考生都多少知道，「過度自信」也是在行為財務學上人類心理偏誤的一種。因為我對自己的能力實在不放心，所以也沒有辦法放掉某一科。

因此我在安排讀書計畫與策略的時候，就想到指數基金之父John Bogle的投資理念：「不要在草堆裡找一根針，而是買下整個草堆」。在面對M1到M5的時候，把每ㄧ科盡量每週都分配時間讀書，保持知識的熟悉感，其實也是在分散考試時的風險。

（二）小心讓人分心的手機

在準備考試的時間管理上，手機是考前讀書時候的大敵，是一個會讓我們分心、吃時間的小怪獸，建議在準備認真讀書的時候，手機一定要放在你伸手拿不到的地方（自己有慘痛經驗）；如果要查看時間，可以用手錶（而不是手機），或是購買一些計時的實體工具（搭配番茄鐘工作法），不然遇到讀不下書的時候，通常我們都會很想拿手機出來看，但結果就是時間被吃掉，這個對考試很傷。

相信大家都知道複利終值公式FV=PV*(1+r)^n

想要有好的成果（FV），除了投入的努力（PV），最重要的是「時間」（n）跟「成長率」（r），每天能進步多少很難量化，但我們能控制的是投入的「時間」（n），只要投入的有效讀書時間夠多，至少成果都不會太差。大家也可以跟自己約定每天用手機的時段，限制每一天只有固定的額度，不然佔用到太多讀書時間，對考試的成果都會很傷。

（三）善用每一分每一秒 + 有創意的唸書

在注意安全的狀態下，走路、吃飯的中間，都可以讓自己泡在考試的錄音檔，或是課程複習影片等相關資源。

洗澡的時候也可以讀書，或是用聽的。

如果真的時間有限，又要考前衝刺的話，可以把一些背科的知識在洗澡的時候，列印成A4大張 + 透明A4的L夾，用膠帶貼在浴室牆壁上。

這部分的發想，是參考超級Y的說書影片談《大腦喜歡這樣學》，有提到兩種學習模式：「專注模式」、「發散模式」，「發散模式」的意思就是：「把你的注意力從原本要解決的事情移開，去做一些不會讓思緒緊繃的事情」，洗澡的時候，大腦會比較容易進入發散模式，這時候就可以發揮創造力來記憶。

有很多考科模組有困難的知識點，需要「有創意」的方法去記憶，我是把一些考點的整理表格、資料，列印成大張A4，放在透明資料夾裡面。在洗澡的時候，發揮創造力發明「口訣」輔助記憶，口訣在臨場考試的時候會發揮一點效用，因為最緊張的時候，最容易從大腦調資料的方法，就是好記的口訣。

這些口訣最好是有故事性、有趣的，個人化的，每個人都會有自己的口訣，自己發明的最好記。如果發明不出來，那至少每天洗澡的時候都看一次，重複一直看就會有印象，有印象就有機會在考場救我們一命。

另外，如果沒辦法在洗澡的時候將資料貼在牆壁複習，也可以買防水的藍芽喇叭，洗澡放鬆的時候，可以用來聽說書、Podcast等等，之前受到一些前輩跟考生的推薦，所以我會習慣聽樊登讀書，當然大家也可以參考「1號學堂」、「得到APP」等等，只要是能學習的機會都可以珍惜；

每天在洗澡放鬆的15-25分鐘，每天多累積一點，對的事，天天做，知識的複利就會在未來慢慢結出美好的果實。

關於一些腦科學與讀書方法，除了上面提到超級Y介紹《大腦喜歡這樣學》之外，有興趣的讀者也可以參考超級Y近期介紹的另一本書《大腦解鎖》。

【五、結語】

請保持你心中的信仰，
因爲你不知道，
誰會藉着你的信仰，
走出了迷茫。

請相信自己的力量，
因爲你不知道，
誰會因爲相信你，
開始相信了自己。

——泰戈爾〈用生命影響生命〉

透過這段時間的考試旅程，真的多少能體會這種生命影響生命所帶來的改變；我們永遠不知道在生涯道路上遇到的每個人，會如何影響我們的生命，

但如果有貴人在我們的心田裡放了一顆改變的種子，或許真的可以好好珍惜它。如果我們不去澆水，那它就只是一顆種子放在地上，過幾天就被風吹散了；但若我們好奇地走過去，試著每天澆一點水，最終這顆種子會慢慢長成大樹，而很可能這棵樹，就成為改變我們未來生涯的基石，或許，這是我們過去都不曾想像過的人生。

《當幸福來敲門》。圖片來源：https://pse.is/3jh4vq

對我來說，開始AFP/CFP考試旅程是生涯改變的第一步，我知道許多CFP持證人，後來為了持續精進自己的專業能力，也紛紛踏上了終身成長的修煉之路，有些厲害的前輩後來接著繼續考CFA、證券分析師（CSIA）、保險經紀人、不動產經紀人、地政士、記帳士/會計師、或是走在新證照的最前端，開始準備「高齡金融規劃顧問師」、「退休理財規劃顧問（RFA）」等等的證照。

看著前輩努力的背影，我一直想到考試這段時間，成為我內在動力的一部電影《當幸福來敲門》（The Pursuit of Happyness），這部經典電影相信很多人都看過。

再看一次電影的過程，讓我留下不少的眼淚，剛好電影主角Christopher也是為了改變自己，拼盡全力在艱困的生存與家庭考驗下，準備證券公司實習與考試，好能夠進入金融產業。

每當自己讀不下書的時候，我總想起那個為著生命而奮力奔跑的主角，想到他在如此困難的處境下，身上所散發出來的光，總覺得那道光似乎蘊含了某些生命隱晦的道理，或許人生有意義的地方，其實並不一定是最終結果的本身，而是這個「Pursuit（追求）」的過程。

最後，想借用Simon Sinek新書中的觀念，分享給未來準備AFP/CFP的考生，Simon Sinek在他最新的作品《無限賽局》（THE INFINITE GAME）給讀者的啟示是，不論是人生或是企業，都要讓自己待在無限賽局裡，重點不是求勝，而是一直留在場上。

AFP/CFP考試或許只是職涯旅途的一步，未來還有著更多的挑戰與證照考試等著我們，但我所知道的CFP前輩，都仍然不斷在旅程中成長，不曾放棄任何學習的機會，是他們的光照亮像我這樣的後輩，我也希望自己帶著這樣的火把，繼續傳給未來的考生，就像奧斯卡最佳影片《遊牧人生》中的ㄧ句台詞：「我們路上見」(I'll see you down the road)。

【附註：AFP/CFP考試，參考資源與課程】

1. 金融研訓院出版的模擬試題
2. 金融研訓院M3、M5、M6總複習課程、M1～M5總複習講義
3. 菁英財管學院M2、M3、M5、M6總複習課程、模擬考講義
4. 楊士奇老師——M4投資學速成班課程
5. 郭俊杰老師——財富管理八堂課（公開班）
6. 齊名揚老師——M6總複習班
7. RFA退休理財規劃顧問證照課程
8. 宏典文化AFP/CFP書籍
9. 好險塾相關課程
10. 鄭正一老師課程

11. 文化大學推廣教育部相關財管課程

A/CFP是一個很實務的考試，所有關於金融、投資、理財、稅務、保險、法律等等的講座，只要跟CFP考試沾上邊的課程，都有機會內化成為基本學能，之前有前輩跟我分享，AFP/CFP很多時候是在考你的Sense，多聽講座、多上課的優點就是建立自己的基礎能力，越多內化成自己的基本常識，上考場的時候才能站立得穩。